中小企业能否熬过这个寒冬？新的金融创新模式，让这个冬天不太冷

“我能不能熬过这个寒冬？”

特殊时期，对很多小微企业而言，这成了一个事关生死的终极问题。

“很多企业实际上就差那一口气，这口气是在关键时候、遇到重大事件的时候，让我续命的钱从哪儿来，只要我挺过这口气，我的大发展机会就来了。”中科大旗的副总经理杨陈说。

中科大旗在过去10多年来一直深耕智慧旅游领域。杨陈在大年三十那天晚上，原本期望交易额暴涨，结果等来的却是景区陆续关停的消息，交易量基本等于零。

冬天过去了，春天到来，有些企业可能永远留在了冬天。 但是，通过区块链金融、供应链金融的方案，产业链上下游的企业，可能在这个“寒冬”度过难关，真正活下来。

自己好，不是真的好。整个产业抱团取暖之后，大家都好才会好。

供应链金融＋区块链，秒级放款

“现代经济产业上，各个企业环环相扣，说白了就是一条绳上的蚂蚱，每个产业都不是一个单个的企业，而是一个产业链的概念。” 蚂蚁金服双链通产品经理郑浩说，自己好不是真的好，整个产业抱团取暖之后，大家都好，才会好。

在汽车工业，一辆车有几万件甚至十几万件零部件，这些零部件都是来自于成百上千家供应商，给核心企业主机厂供货。

比如张三是核心企业，他给李四付的一笔钱；李四收到的这笔钱中，有相当一部分要付给他卖方的王五；王五也不是所有的全都做，要付给其他的供应链上的小伙伴们。因此只要核心企业在疫情期间得到了金融机构资金的支持，核心企业的供应链条，都会得到这个资金支持的浸润和滋润，都会同步去开工，保障了开工率和对应的就业。

这也是供应链金融。供应链金融的产品，可以快速解决小微企业的燃眉之急。

不过，这中间还需要一个技术：区块链技术。区块链，具有不可篡改的特性，能帮助金融机构更直观的了解到核心企业以及链条上相关供应商们真实的情况。

如此，银行不需要到线下调查，对应的材料通过一种真实确认的方式，上传到区块链上，因为不可篡改不可撤销，银行可以直接在链上看得见。

“在整个链路上，核心企业产生的付款，由核心企业签发一个付款凭证，产业链上的小微企业如果有这个付款凭证，就可以从与蚂蚁金服合作的银行在线申请贷款，不需要见面，不需要像银行过去发放贷款一样需要到柜台办理有各种各样的手续和周期，甚至可以最快达到秒级放款。”

旅游景区的资产证券化

上游景区无法恢复生产，下游供应商小企业又倒一片，中科大旗即使拿到过冬的贷款也没招儿，“产业链上共生死呢！”中科大旗的杨陈说。

比如做数字景区，有VR设备、闸机、闭路电视，还有传感器，车到哪儿了，还有各种探测器，还有测绘的设备。类似的数百家供应商分布在各行各业，中科大旗通过整合硬件软件，给景区提供数字旅游的解决方案，最终可以让景区接待全国亿万游客。

对景区而言，只要开门营业，就有门票收入，就会受到很多银行的授信。但一旦遇到大的疫情影响，景区的授信额度就有可能降低，但企业发展不能停止，企业需要有流动资金，并且需要大量的资金来进行信息化的提升和改造，并且现在要进行一些宣传，营销的一些服务工作。

“如果在我们以前双链通（供应链＋区块链）的产品上有一些交易的行为，我可以明显的看到，在疫情恢复之后，你的日交易流水每天可以达到20万、30万，我给你授信一个额度，比如一百万元以内，我没有多大的风险。” 中科大旗的副总经理杨陈说，双链通的不可篡改性，我可以确保疫情过后，或者说我给你授信之后，疫情结束后的那一天起，所有景区销售的每一张门票里都有一定的资金回笼到我的资金池里，偿还你借的这笔钱和你借这笔钱的利息。

如此，景区有了应对未来的一笔资金来促进现在的发展，吸引更多的游客到这儿消费，以未来的资金应对突如其来的不可预见的风险。“双链通这个模式实际上打开了一个新的渠道和新的窗口，我们把这种模式叫做景区资产的证券化。”杨陈说。

去年8月，成都银行和蚂蚁金服尝试用金融科技合作破题，把区块链技术拿来，改造传统的供应链金融，开创了“双链通”模式。中科大旗，也顺势上链了。

蚂蚁金服双链通产品经理郑浩说，中科大旗这种产业链上的核心企业，不仅“欠条”能帮小企业拿到贷款，还能盘活整个链条上的资金需求、融资需求和信用资产，“是区块链上的重要节点，供应链上的中流砥柱。”

1亿元，为链条上企业纾困解难

“节后，整个的小微企业资金需求还是蛮大的，我们在节后已经给上游的小微企业提供了接近一亿的资金流量。”1919副总裁、董秘晋青海说。

1919目前是国内最大的一家专业的酒类电商平台，2018年获阿里巴巴20亿的战略投资，也成为全球最大的酒饮新零售独角兽。

商业模式上，1919是线上和线下深度融合，线上主要是以1919吃喝app为核心，线下主要布局全国有500多个城市，线下目前有1900多家门店，主要全国整个的注册会员用户有1200多万，能够给以门店为中心的用户提供最快19分钟极速达免费购酒的体验服务。

这样的模式，“我们需要强大的供应链支撑发展，尤其是在解决多样化，解决价格，需要整个产业链有很好的服务效益和效果。”晋青海坦承。

而这次疫情，1919在全国的1900多家门店中，有1/3门店开不了业，包括在疫情严重和监管较严的区域，受管控要求，需要配合停业；甚至随着一些小区限制居民的流动，对消费的影响都非常大。 “目前的销售线上的订单为主。虽然平时公司业务的线上占比也是过半，不过从整个线上销售规模来看，也低于预期。”

1919从小微企业、一家门店发展到现在，对整个产业链上面的小微企业融资难、融资贵，非常了解。

不过，1919从2013年、2014年完成了整个业务的信息化、数据化，整个的业务链路全部是在线上，这为 “双链通”产品提供了很好的支持。

“在整个链路上，上游可能就是一线的酒厂，典型的几家比较大的像茅台、五粮液、洋河、国窖等等这些，进口就像帝亚吉欧、百威、保乐力加、奔富等等，他们有大量资金，也希望能够参与到整个酒类流通的供应链金融当中，然后给到B端的供应商；一些银行也能通过核心企业的数据，为中型和小型供应商提供金融服务。”

整个双链通，已经提供了一个风控模型、性能体系，能够给到核心企业为主的整个产业进行赋能。

超过20万亿的市场

“2月以来，通过我们平台的小微企业融资需求特别多，包括新零售等领域。”蚂蚁区块链产品专家梁蓉说，只要核心企业能获得银行授信，或通过担保方式获得银行授信 ，蚂蚁金服就能为核心企业以及供应链条上的供应商，提供金融服务。

据了解，目前蚂蚁区块链的平台有超过3万家接入了双链通的服务，同时主流银行都在进行对接。

利用双链通，供应链金融这一融资模式将被大大激活，信贷可得性、融资覆盖面会大幅度提升。全国有275家注册担保机构，预计能够覆盖1000万家以上小微商家。

根据调研，2018年的供应链金融市场，大约在87万亿元。其中，双链通应收账款模式的市场规模，大约在20万亿元。

冬天时共渡难关，春天到了，才能共享红利。新的金融技术和模式，让冬天变得不那么冷。

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