P2P与保险公司互踢皮球，保险“兜底”是否真的存在？

为了符合监管要求，同时加强投资者资金保障，越来越多的P2P平台寻求与保险企业合作，而这也成为了P2P平台宣传的利器。不少投资者简单地将P2P与保险公司合作，100%资金保障理解为全部兜底，真相究竟如何?面对理财平台的抉择，投资者还需擦亮双眼，小心为上。

米缸金融逾期事件发酵，竟与安心互联网保险互踢皮球?

近期，一家P2P平台在发生逾期事件后就理赔问题与合作的保险公司踢起了皮球，引起了市场广泛的关注。

米缸金融上线时间为2015年2月1日，平台的运营主体为上海米缸互联网金融信息服务有限公司。据网贷天眼显示，目前平台尚在运营之中。截至2018年11月30日，平台累计借贷金额为45.99亿元，累计出借人数量为34832人。平台逾期笔数共有21笔，逾期金额达0.12亿元。平台已累计代偿28,447.29元，累计代偿笔数为10笔。据米缸金融的官网显示，其合作的保险公司包括了安心财产保险有限责任公司(以下简称“安心互联网保险”)和天安财产保险股份有限公司。

2018年8月份， 有不少投资者反映米缸金融出现了大面积逾期事件，由于本应承担赔付责任的安心互联网保险并未在预计的理赔周期内赔付，因此不少投资者将矛头直指安心互联网保险。

2018年12月3日，安心互联网保险对上述逾期事件作出公告称，部分逾期保单理赔延缓是由于米缸金融提交的理赔申请资料不完整、保单受益人部分待确认、信息不对称导致投资人对保障责任和理赔存在理解误差。安心互联网保险称其一直在协调平台方提供理赔所需资料及数据，并表示在收到相关资料和数据、并确认保险受益人清单后，会严格按照保险合同的约定，对逾期资产承担赔付责任。

事情本应到此告一段落，然而米缸金融方面在之后又给出了截然不同的声明，针对理赔问题，二者踢起了皮球。

2018年12月13日，米缸金融发布了《上海米缸互联网金融信息服务有限公司关于安心财险阻碍理赔工作正常开展的情况公告函》。对于安心互联网保险提出的米缸金融提交的理赔申请表存在“涂改”情况、不符合规定的说法，米缸金融表示自出现标的逾期以来，多次向其索要理赔申请表模板，未果之后只能通过修改其他保险公司的理赔申请表格式进行提交。此外，米缸金融称，按照合作协议的约定，在其递交理赔材料后，安心互联网保险必须在1个工作日内完成审核，但安心互联网保险未就理赔资料作任何反馈。直至2018年11月上旬，平台被告知理赔资料不合格无法理赔，但安心互联网保险方面又拒不提供资料清单及相关要求和模板文件，致使理赔工作无法继续。

值得一提的是，米缸金融提到的平台发放的房抵标项目多数为其他保险公司承保，仅有极少数由安心互联网保险承保，其他保险公司承保的项目在发生逾期的情况下，投资人均得到了妥善安排和赔付，仅有安心互联网保险反馈理赔材料不齐因此无法理赔。

目前双方各执一词，究竟谁是谁非，我们将继续关注事态的发展。

多家网贷平台与保险公司合作后仍爆雷

米缸金融与安心互联网保险的合作并非是P2P行业与保险公司合作的第一次，此前已有多家网贷平台与保险公司展开不同程度的合作，即使如此，依然难阻其中部分P2P平台爆雷。

新联在线上线于2013年7月31日，2018年8月29日发生爆雷事件。平台的运营主体为广东新佳联投资管理有限公司。截止到2018年12月12日，平台累计交易总额达135.70亿元，累计加入人数接近45万人，借贷余额为5.84亿元。根据平台所给的数据显示，截止到2018年7月31日，平台累计代偿2211笔，累计代偿金额为1103.33万元，据新联在线官网显示，其合作伙伴中包括了太平洋保险，此外还有多家担保、保理公司等。

汇付四海上线于2014年10月16日，2018年4月27日发生爆雷事件，平台的运营主体为云南汇付四海互联网金融服务有限公司。根据官网所给的信息显示，平台累计交易金额为10.44亿元，投资人数为10365人，交易总笔数为1005笔，代偿金额高达3.22亿元，逾期项目数为3笔。逾期金额为300万元。据汇付四海官网显示，其合作伙伴中包括了中国大地保险、中国出口信用保险公司(云南分公司)，此外还有多家担保、保理公司等。

目前，通过浏览新联在线、汇付四海网站相关信息，均未发现其与保险公司究竟存在着何种合作关系以及合作的条款等，实有迷惑投资者之嫌。

与新联在线、汇付四海不同，阳光钱包、存利网虽然披露了部分合作的内容，提到合作方会对借款本息“全额承保”，但平台爆雷依然是不争的事实。

阳光钱包上线于2016年6月2日，2018年6月3日发生爆雷事件，平台的运营主体为北京阳光互信信息技术有限公司。据阳光钱包官网显示，其合作伙伴中包括了阳光保险集团和阳光保险集团财产保险。其在官网提到了阳光钱包提供的所有理财项目均由阳光产险承保，并且阳光产险对借款本息全额承保。

存利网上线于2014年6月8日，2017年8月5日发生爆雷事件。平台的运营主体为存利网金融信息服务(北京)有限公司。据存利网官网显示，其合作机构中包括了长安责任保险股份有限公司、新旭融资担保有限公司等。

与阳光钱包类似，存利网其承诺在借款人逾期15天内，存利网将进行全额本息垫付，其合作的保险公司长安责任保险将为投资人提供足以覆盖贷款额的抵押物财产保险。此外，存利网还与担保公司约定，若无法兑付，最长65个工作日内，担保公司会将全部借款本金余额、利息、逾期罚息支付至存利网指定的第三方监管账户。

但从目前的情况来看，阳光钱包、存利网以及其合作的保险公司当初的承诺似乎只是一则戏言，所谓的本息全额承保也只是一句空话罢了，否则这两家平台又怎么会爆雷呢?

险种多种多样，保险公司“兜底”概率并不高

目前P2P网贷平台与保险公司合作的险种至少包括了16个险种。其中重点围绕着人身安全险，财产保险，账户安全险，履约保证保险这四种险种展开合作，也不乏一个P2P平台对接多家保险公司多个险种的情况存在。

人身安全险实际保障的对象是借款人，属于人寿保险，只有在借款人出现意外人身安全问题时，保险才会生效，该险种的实用性显然不高。

财产保险更多适用于有实物抵押的项目，借款方会在借款期间为抵押物购买保险，保障抵押物的安全。但这类抵押物在一般情况下出现损坏的可能性并不会太高，与人身安全险相类似，该险种的实用性也并不是很高，似乎噱头更足一些。

账户安全险是P2P平台与保险公司合作时，出现的频率较高的一个险种。账户安全险对投资者的账户安全性进行保障。但该险种只是针对投资用户在P2P平台充值、提现过程中发生的资金安全问题进行保障，如果借款人拒不还款，保险公司并不需要承担相应的责任。

在P2P网贷平台与保险公司合作的各种险种中，履约保证保险是其中保障程度比较高的一种险种。履约保证保险或履约保证险(也称履约责任保险)是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人)承诺，如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。在网贷行业中，主要表现为：网贷平台为项目购买履约保险，经保险正式承保的项目，如借款人兑付逾期，保险公司将按照保单约定履行保险责任，投资人的利益将会得到充分保障。但由于费用及风险较高的原因，虽然有多家保险公司介入P2P网贷行业的保险业务，提供履约保证保险服务的保险公司仅是少数。而且，不少保单都会有对应的免责条款以及不提供赔付的情况。因此保险公司完全赔偿投资者本金与收益的情况其实少之又少，更多情况下只是平台为了吸引投资者投资的一个噱头罢了。

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