数字科技助力普惠金融可持续发展

普惠金融的发展受到我国政府的高度重视，但在我国总体仍然处于起步阶段。与此同时，2008年金融危机爆发以来，全球经济复苏之路曲折，一些经济体收入不平等状况加剧，影响社会不稳定的因素增多。在这种背景下，中低收入阶层和弱势群体希望借助金融手段摆脱不利处境，因此要求发展普惠金融的呼声日益强烈。

中国政府高度重视普惠金融的发展

“金融不能只为少数精英群体服务，而应从过去追求“效率+稳定”的两个维度，向追求“效率+稳定+包容”三个维度的转变。“中国人民银行副行长陈雨露在2017清华五道口全球金融论坛上表示，中国政府高度重视普惠金融的发展。

2015年，我国发布了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》。

2016年在中国政府的积极推动下，G20领导人杭州峰会正式通过了G20数字普惠金融高级原则。这是2005年联合国提出普惠金融理念以来，国际社会就利用信息技术促进普惠金融推出的第一份高级别文件。这一年，中国人民银行等七个部委还共同发布了关于构建绿色金融体系的指导意见，中国成为全球第一个由政府推动并发布政策，明确支持绿色金融体系建设的国家。

陈雨露说，这是中国2016年在推动普惠金融发展方面办成的两件大事。

目前，中国在境内外市场共发行绿色债券2300亿元人民币，占全球绿债发行量的40%，一跃成为全球最大的绿色债券市场。

不过，陈雨露也指出，中国普惠金融总体仍然处于一个起步的阶段，构建一个广覆盖、低成本、可持续的普惠金融体系，让金融改革发展的成果更多惠及普罗大众还有大量艰苦的工作要做。

数字技术推动普惠金融实现商业可持续

广覆盖、低成本、可持续，正是普惠金融大力发展需要解决的痛点。

在市场有识之士看来，政府一直在努力推动普惠金融发展，但小微企业融资难融资贵仍是当前难以破解的问题。事实上，即使从全球范围来看，大部分做普惠金融的机构也很难发挥出全力。其中有一个很重要的原因，就是没有找到一个可持续的模式，从而制约了普惠金融的推行。

北京大学国家发展研究院副院长黄益平认为，数字金融或可作为未来推动普惠金融发展的重要力量。

在2017中国国际大数据产业博览会“大数据＋金融”分论坛上，黄益平表示，商业可持续是普惠金融的一个重要原则，“换句话说，它应该是按市场规则提供的金融服务，而不是我们过去所理解的由政府提供资金支持，那可能是财政支持，也可能是扶贫，但不是普惠金融的概念，它要商业化、可持续。”

中国的数字金融行业，已经在世界上居于领先地位。黄益平列举了目前数字金融行业比较有影响的几个自带普惠特性的领域和业务：

第二是网络借贷，包括P2P平台。他们存在一些问题和风险，但也提供了很多机会。把借贷双方都引入到互联网平台上，通过数据、电子的转移，让本来没有见面的客户能够达成金融交易，这在某种意义上来说也属于普惠的重要体现。黄益平说，很多在网络上借钱的客户是无法从银行等传统金融机构获得贷款的。

第三是网络投资。网上各种投资产品、投资工具，包括正在发展的智能投顾，覆盖了许多原来传统金融机构覆盖不了的客户群体。

第四是数字保险。利用大数据分析和移动终端最终可以提供适合不同群体的保险产品。

数字金融为普惠金融的发展提供了巨大的、潜在的机会。“利用好了数字金融，也许可以突破我们过去一直想发展普惠金融但是举步维艰的困境。”黄益平说。

科技是实现普惠金融的重要手段

要做普惠金融，必须找到低成本、可持续的模式。京东金融CEO陈生强也认同这一观点。他在2017年清华五道口全球金融论坛上表示，科技公司可以助力金融机构改变自己的成本结构，并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。

陈生强介绍了京东金融在普惠金融方面的实践。

在批量获客方面。面向个人的消费金融，京东金融基于京东数亿用户的基础以及电商交易场景，2014年推出了业内首款互联网消费金融产品“白条”。基于对原有场景的深耕以及外部场景的扩展，为很多90后提供了人生第一笔授信，切入了传统金融不便触及或者触达成本较高的弱信用人群或较低收入群体，帮助他们发掘和变现了信用价值。

在风控方面。京东金融依据大数据和人工智能等新技术做风控，没有一个人工信贷审批员。陈生强说，当智能风控体系建立起来之后，几乎就不再产生变动成本，为1个人放款和为1亿人放款，除了带宽成本外，其它成本几乎没有增加。所以，即使用户1次只借100块钱，同样可以借给他。并且，产品几乎都是按天计息，随借随还。

在流程运营方面，陈生强以农村金融的养殖贷举例。首先京东金融构建风控模型，通过对养殖结果的收益测算而为农户提供授信。授信之后，继续做养殖过程的全流程贷后管理，帮助农户做养殖管理。包括为养殖户提供免费的云端的养殖管理系统、监控系统、物流管理系统等等，帮助养殖户建立一套集物流管理、信息流管理和资金流管理于一体的现代化农业养殖管理体系，实现养殖技术的升级，促进养殖的集约化、规模化。

基于这样一套养殖管理体系，京东金融有能力把资金定时、定量、定向精准投放到养殖过程中，让农户实现资金使用效率的最大化。陈生强拿养鸡这件事来举例。他说，养一只鸡42天，大约需要15元饲料款。传统做法是在第一天贷款给农民15元，42天后连本带息收回，农民为这15元支付42天的利息。但鸡在第一天只吃很少的饲料，可能只需要2.3毛钱，一周之后需要另外1元的饲料。京东金融可以做到把饲料的用量精确到天、精确到克，并据此匹配贷款资金，其结果是农民最终支付的利息非常之低，覆盖养鸡过程中需要的15元饲料款，总共只需要支付利息6分钱。

陈生强表示，近年来，中央密集出台多项扶持政策，力推银行设立“普惠金融事业部”，有力推动了金融供给下沉，金融机构如果能够通过科技赋能，将线下优势与线上打通，将很快发挥出最大的效能。

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